은퇴 자금 계산기 2025
언제까지 일해야 은퇴할 수 있을까요? 나만의 파이어(FIRE) 계획을 세워보세요 🔥
1. 은퇴 자금 기준 설정
2. 투자 계획 수립
3. 라이프스타일 시뮬레이션
은퇴 후 희망 취미/여가 활동:
은퇴 계획 분석 결과
현재 계획으로는 0세까지 은퇴 자금을 마련하기 어렵습니다.
• 월 투자금을 늘려보세요
• 수익률을 높일 수 있는 방법을 찾아야합니다
• 은퇴 시점을 미뤄보세요
목표 은퇴 자금
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달성에 필요한 기간(목표보다 25년 빠름)
25년 후 가용 생활비(실제 자산의 4% 인출)
대한민국 노인빈곤률 43.4%, 당신의 미래는 안전한가요?
많은 사람들이 은퇴 자금이 얼마나 필요한지 구체적으로 계산해보지 않고 막연히 '그때 되면 어떻게든 되겠지'라고 생각합니다. 하지만 대한민국의 높은 노인빈곤률은 우연이 아닙니다.
생애주기별 소득과 지출
대부분의 직장인은 30-50대 초반에만 흑자 구간을 경험합니다. 이 짧은 기간에 평생의 은퇴 자금을 마련해야 합니다.
출처: 단 3개의 미국 ETF로 은퇴하라 - 포메뽀꼬 저
일반적인 자산 형성 과정
결혼, 주택 구입, 자녀 교육 등으로 인해 진정한 자산 형성은 40대 중반 이후에나 시작되는 경우가 많습니다.
출처: 단 3개의 미국 ETF로 은퇴하라 - 포메뽀꼬 저
충격적인 현실
- OECD 노인빈곤률 1위: 한국 노인빈곤률 43.4% (OECD 평균 13.5%)
- 실질 은퇴 연령 72.3세: 공식 정년 60세보다 12년 더 일해야 함
- 은퇴 후 소득 크레바스: 정년퇴직 후 실질 은퇴까지 12년간 소득 공백
인플레이션의 무서운 현실: 30년 후 자장면은 1만원?
'지금 생활비로 1개월에 300만원이면 충분하니까, 은퇴할 때도 300만원이면 되겠지?' 이렇게 생각하신다면 큰 오산입니다.
물가상승의 실제 사례
| 품목 | 1990년대 | 2024년 | 상승률 |
|---|---|---|---|
| 중국집 자장면 | 1,500원 | 6,000원 | 300% ↑ |
| 떡볶이 한 접시 | 1,000원 | 4,000원 | 300% ↑ |
| 지하철 요금 | 400원 | 1,650원 | 312% ↑ |
| 서울 아파트 평균 매매가(30평) | 2억원 | 11억원 | 450% ↑ |
30년 후 예상 물가 (연평균 2.5% 인플레이션 기준)
4% 법칙: 은퇴 자금이 마르지 않는 과학적 방법
'은퇴 자금을 어떻게 관리해야 평생 쓸 수 있을까?' 이 질문에 대한 답이 바로 4% 법칙입니다. 이는 단순한 경험칙이 아닌, 트리니티 대학교의 70년간 데이터 분석 결과입니다.
트리니티 연구의 놀라운 발견
연구 개요
- 기간: 1926년~1995년 (70년간)
- 대상: 미국 주식 50% + 채권 50% 포트폴리오
- 목표: 30년간 자금 고갈 없이 인출 가능한 비율
- 결과: 4% 인출 시 96% 성공률
인출률별 성공률
4% 법칙 실전 적용법
계산 예시
현재 월 생활비 300만원 → 연간 3,600만원 → 필요 은퇴자금 9억원 (3,600만원 × 25배)
9억원에서 연간 4%(3,600만원)씩 인출하면 자금 고갈 없이 평생 사용 가능
4%로 모든 것을 감당해야 합니다
은퇴 자금 마련을 위한 현실적인 투자 전략
계산기에서 연 15% 이상의 수익률이 필요하다고 나왔나요? 잠깐, 그 전에 이것부터 확인해보세요.
워렌 버핏도 연평균 20%입니다
| 투자자 | 기간 | 연평균 수익률 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 워렌 버핏 | 1964~2023 | 19.8% | 역사상 최고의 투자자 |
| S&P 500 | 1964~2023 | 10.5% | 인덱스 펀드 |
| 나스닥 100 | 1985~2023 | 12.8% | 기술주 중심 |
| 배당 성장주 (SCHD) | 2011~2023 | 11.2% | 배당 + 성장 |
📈 현실 체크: 연 15% 이상이 필요하다면, 그것보다 더 중요한 것은 '투자 가능한 금액을 늘리는 것'입니다.
💡 목표 수익률이 너무 높다면 (15% 이상)
- 은퇴 시기를 늦춘다: 5년만 더 일해도 큰 차이
- 저축률을 높인다: 소득 증대 or 지출 절약
- 부업을 시작한다: 투자 원금 확보
- 생활비를 줄인다: 목표 은퇴 자금 감소 효과
💡 목표 수익률이 너무 낮다면 (4% 이하)
- 성장주 비중 증가: 좋은 기업의 주식 추가
- 배당 성장주 활용: SCHD 같은 ETF 검토
- 리츠(REITs) 추가: 부동산 투자 분산
- 포트폴리오 재조정: 연령에 맞는 위험도 설정
현실적인 포트폴리오 예시
20-30대 공격형
40-50대 균형형
50-60대 안정형
연령대별 은퇴 준비 전략
은퇴 준비는 언제든 시작할 수 있지만, 연령대별로 다른 전략이 필요합니다. 지금 당신의 나이에 맞는 최적의 전략을 확인해보세요.
🚀 20-30대: 시간이 최고의 무기인 시기
우선순위
- 투자 습관 만들기: 금액보다 꾸준함이 중요
- 자기계발 투자: 소득 증대가 최우선
- 긴급자금 마련: 3-6개월분 생활비
- 적극적 투자: 높은 위험도 감수 가능
실전 전략
- 월 소득의 20-30%를 투자에 배정
- 성장주 중심의 공격적 포트폴리오
- 연금저축, IRP 등 세제혜택 활용
- 부업이나 사이드잡으로 투자 원금 확대
⚖️ 40대: 균형과 가속화의 시기
현실과 과제
- 자녀 교육비 부담 증가
- 주택 담보대출 상환 중
- 노부모 부양 시작
- 은퇴까지 20년 남짓 남은 상황
실전 전략
- 월 소득의 15-25%를 은퇴 자금에 투자
- 안정성과 수익성의 균형 추구
- 세제혜택 상품을 최대한 활용
- 부동산 투자 검토 (REITs 포함)
40대의 딜레마: 교육비 vs 은퇴 자금
🎯 50대: 은퇴 준비 최종 점검 시기
체크포인트
- 현재 자산 대비 목표 달성도 점검
- 은퇴 후 생활비 재계산
- 건강 관리 및 의료비 준비
- 배우자와 은퇴 계획 조율
실전 전략
- 안정성 위주의 포트폴리오 전환
- 배당 수익 중심 투자 증가
- 부채 완전 상환 계획 수립
- 은퇴 후 제2의 인생 준비
50대의 현실적 선택
🛡️ 60대: 자산 보존과 인출 계획 수립
핵심 과제
- 자산 보존에 최우선 순위
- 인출 계획 및 순서 결정
- 상속 계획 수립
- 건강 관리 집중
실전 전략
- 배당 중심 포트폴리오로 전환
- 현금 비중 20-30% 유지
- 4% 법칙에 따른 계획적 인출
- 세금 효율적 인출 계획
권장 자산 배분 (60대)
지금 당장 시작하세요!
미루면 미룰수록 더 큰 부담
10년 늦으면 투자금을 2배로 늘려야 같은 결과를 얻을 수 있습니다!
1단계: 위 계산기로 내 은퇴 목표 확인하기
2단계: 매월 투자할 수 있는 금액 결정하기
3단계: 자동 적립식 투자 시작하기
이 계산기가 도움이 되셨나요?
은퇴 준비에 관심 있는 지인들과 공유해주세요.
함께 준비하면 더 든든합니다! 💪